授信审查报告

概述

© 所属权与防篡改声明 — 所有者：金实宏成。本技能为专有资产，保留所有权利；允许为使用目的安装、使用及提供给他人使用，但禁止任何修改、反编译、去除所有权标识或分发修改版本。详见 NOTICE.md。

概述

本技能用于把零散的企业材料与公开信息，转化为一份维度清晰、数据可溯、结论可定级的信贷授信审查报告。它聚焦信贷核心问题——"能不能贷、贷多少、什么期限品种、需要什么条件"，把审查拆解为八大维度，统一口径、统一来源可靠性分级、统一评级，确保不同借款人、不同批次的审查重点不遗漏、结论可比较。

技能不替代信贷审批专业判断，而是提供统一的材料清单、检索规范、维度判据、来源可靠性分级、证据绑定规则与二次校验流程，把人工审查中容易漏掉的"第一还款来源不足、担保不足值、授信用途不实、关联交易资金挪用"等风险系统化暴露出来。

v1.0 能力总览：

• 双源材料接入：支持用户直接上传企业材料（PDF/Word/图片/Excel，图片经 OCR 转录），或仅凭企业名称由技能互联网检索公开材料（工商/司法/财报/评级/舆情）。
• 来源可靠性分级：所有数据按权威性分为 A/B/C/D 四级（审计报告、官方披露为 A；权威行情/评级机构为 B；企业官网/主流媒体为 C；社交/自媒体为 D），高评级结论须有强证据支撑，杜绝无来源断言。
• 八大授信维度：主体资格、信用合规、偿债能力、盈利经营、授信用途、担保缓释、行业政策、关联交易，覆盖第一还款来源与第二还款来源。
• 每维度数据依据：每个维度、每条结论必须绑定具体数据/事实与来源编号，无依据不得下结论。
• 二次校验（异常容错）：对文件损坏、网络断开、识别不清给出明确提醒与二次校验流程，不臆造、可降级不中止。
• 双格式强制交付：每次必须导出 Word(.docx) 与 PDF 两种格式（Markdown 为主稿），并附数据来源索引表。
• 引导式操作 + FAQ：新手或询问"怎么用"时按分步引导交互，并提供常见问题解答。

与既有技能的关系与边界

本工作区已有 risk-report-generator（通用风险/十维度）与 enterprise-due-diligence-report（企业尽调/九维度）。三者口径一致（同属金实宏成五级评级与证据绑定），但边界不同：

优先调用本技能的情形：用户提及授信审查、贷前调查、额度测算、还款能力、担保能力、信贷风险报告等信贷场景关键词。本技能可直接复用两者的来源分级与证据绑定思路，但分析维度按授信审查定制。

适用场景与触发词

当用户提出以下任一类需求时，优先调用本技能：

• 对某企业做授信审查 / 贷前调查 / 额度测算，出具信贷风险意见
• 判断借款人还款能力（第一还款来源）与担保缓释（第二还款来源）是否充足
• 分析授信用途合理性、是否存在资金挪用/空转贸易
• 用户直接提及以下关键词：
  • 授信审查、授信审批、信贷审查、贷前调查、额度测算
  • 还款能力分析、担保能力分析、信用评级（信贷）、信贷风险报告、授信建议

输入形态适配：

• 用户上传材料 → 以材料为准，互联网检索仅作交叉验证与补缺。
• 仅提供企业名称 → 全程互联网检索，数据缺口显式标注，提示用户补充上传。
• 新手/引导请求 → 先进入"引导式操作指导"（见 references/onboarding_faq.md）。

输入材料与数据要求

用户可上传或提供企业名称检索，材料分级见 references/material_checklist.md：

来源优先级规则：用户上传原始材料 ＞ 互联网官方披露（年报/交易所） ＞ 互联网第三方平台/媒体。

数据采集与来源可靠性分级

所有数据按权威性分为四级（详见 references/data_sources.md）：

强制规则：

1. 每条数据/事实后标注来源编号 [来源N]，N 来自报告末尾的数据来源索引表（区分"用户上传"与"互联网检索"）。
2. 任一维度评级 ≥ 4（橙/红）时，该维度须存在至少一条 A 或 B 级来源；仅有 C/D 或缺失则须降级或在报告中显式警示。
3. 推算数据（如估算现金流覆盖）须标注"根据[来源N]推算"，不得伪装为原始数据。

八大授信审查维度

每个维度须包含：现状/数据、数据依据 [来源N]、风险点、维度评级。维度详解与判据见 references/analysis_dimensions.md。

• C1 借款人基本情况与主体资格：主体存续、经营范围与借款用途匹配、股权结构与实控人、高管团队。
• C2 信用与合规状况：人行征信（不良/逾期/对外担保）、司法（被执行/失信/重大诉讼）、行政处罚、历史违约、主体评级及变动。
• C3 偿债能力与财务质量（第一还款来源核心）：近 3 年+最近期资产负债率、流动/速动比率、利息保障倍数、经营现金流、自由现金流、货币资金对短期有息负债覆盖。
• C4 盈利能力与经营稳定性：营收/毛利率/净利率/ROE 趋势、主营与上下游集中度、政府补助依赖度。
• C5 授信用途与合理性：流贷/固贷用途明确性、与经营周期匹配、第一还款来源覆盖、资金挪用/空转贸易风险、自有资金到位（固贷）。
• C6 担保与缓释措施（第二还款来源）：担保方式、担保物清单/评估价值/变现能力/覆盖率、保证人代偿能力、反担保、登记与权属。
• C7 行业与政策环境：行业景气/周期、政策合规（产能/环保/监管）、区域经济、同业对比（2–3 家）。
• C8 关联交易与资金挪用风险：关联方资金占用、关联担保/交易公允性、空转贸易、集团资金归集、利益输送。

综合授信建议（非维度，但为报告必备结论）：基于 C3/C6 还款覆盖与担保，给出授信额度、期限、品种（流贷/银承/信用证等）、前提条件（放款前须落实）、保后管理（资金流向监控/定期财报/预警指标）。

证据绑定与评级格式（固定）

• 数据项：… [来源N]（N 取自来源索引表）。
• 维度结论行（每维度末尾固定一行）：**维度评级：X 等级（色）**，并至少附一条 [依据：具体数据/事实；来源：xxx（X级）]。
• 综合授信风险行（结论章首行）：**综合授信风险等级：X 等级（色）**。

二次校验与异常容错

执行中遇到文件损坏、网络断开、识别不清，须先提醒、再二次校验、可降级不中止、不臆造，分类、话术与流程见 references/validation_secondcheck.md。核心原则：

• 先提醒后处理：任何异常先显式告知用户，再给二次校验方案。
• 二次校验：文件损坏→重试识别（换参数/重新上传）；网络断开→重试检索或降级本地分析；识别不清→标注"识别不清"并人工/二次确认，绝不猜测填充。
• 可降级不中止：联网失败则本地材料分析照常，仅弱化需联网维度并标注缺失。
• 保留主稿：无论双格式是否成功，Markdown 主稿必须保留并可交付。

风险评级方法

采用五级定级（与金实宏成其他风险类技能口径一致）：

定级须结合发生可能性与影响严重程度，取较高关注档并说明关键依据。偿债能力不足、担保缺位、授信用途不实、重大失信等应直接拉高对应维度评级。

工作流程

Step1 明确授信对象与品种 → Step2 材料完整性检查+来源规划 → Step3 数据采集(上传处理+互联网检索,并行,建来源索引)
→ Step4 交叉校验与缺项诊断 → Step5 逐维度分析(C1-C8,每维度数据依据+评级)
→ Step6 二次校验(异常容错) → Step7 综合授信建议(额度/期限/品种/前提/保后)
→ Step8 生成双格式报告(PDF+Word)+来源索引 → Step9 用户复核与交互修改

Step 1 — 明确授信对象与品种

确认借款人名称、授信品种（流贷/固贷/票据/授信额度）、是否涉及担保，据此决定必评维度（如不涉及担保则 C6 简略并标注）。

Step 2 — 材料完整性检查 + 来源规划

对照 references/material_checklist.md 核对材料，缺失必需项时输出结构化缺项清单（含缺失项、影响维度、建议补充方式），不臆造结论。

Step 3 — 数据采集（上传处理 + 互联网检索）

• 上传材料：文本型直接解析；图片/扫描件 OCR 转录，不清字段标注"识别不清"；按字段清单提取并分配 [来源N]（用户上传）。
• 互联网检索：按 references/data_sources.md 检索工商/司法/财报/评级/舆情，按 A/B/C/D 分级归档，记录 URL 与日期，分配 [来源N]（互联网）。
• 用户已提供材料时，以材料优先，检索用于交叉验证与补缺。

Step 4 — 交叉校验与缺项诊断

当同一数据项同时存在两源时，执行数值/时间/主体/逻辑一致性校验（见 diligence 交叉校验思路）；差异以上传材料为准并注明。输出数据缺口分析（已获取/部分获取/无法获取）。

Step 5 — 逐维度分析（C1–C8）

按 references/analysis_dimensions.md 逐项核对，每维度：列数据 → 标 [来源N] → 给风险点与评级 → 末尾固定评级行。遇到数据矛盾/缺失明确记录并提示不确定性。

Step 6 — 二次校验（异常容错）

对所有已采集材料与检索结果执行二次校验（见 references/validation_secondcheck.md）：文件损坏/网络断开/识别不清的提醒与复核流程，确保交付物不含臆造或不可靠数据。

Step 7 — 综合授信建议

综合 C3（还款能力）与 C6（担保缓释）给出额度/期限/品种/前提条件/保后管理；提炼 3–5 条重大风险事项。

Step 8 — 生成双格式报告（PDF + Word）

1. 先按 references/report_template.md 生成 Markdown 主稿（含八大维度、数据依据、来源索引、综合授信建议）。
2. 通过 tencent-docx 技能转 Word(.docx)；或用技能内置 scripts/export_report.py（依赖 python-docx + reportlab）由 Markdown 直接生成双格式（本机无 libreoffice 时采用此 fallback，运行 python export_report.py <report.md>）。
3. 文末标注："本报告基于所提供材料及公开信息，不构成授信决策的唯一依据"。
4. 双格式生成失败时，必须保留 Markdown 主稿并明确提示。

Step 9 — 用户复核与交互修改

主动询问是否修改（材料补充/局部修改/重新分析/确认定稿）；补充材料后重新执行 Step 3–8 受影响部分并重算。

引导式操作指导与 FAQ

当用户首次使用、询问"怎么用/新手/引导"或技能判断需引导时，按分步引导交互（确认对象→引导上传或提供名称→提示补全→说明输出→执行交付），并提供常见问题解答。详见 references/onboarding_faq.md。

输出原则

• 口径统一：八维度与五级评级全局一致，便于横向比较。
• 证据驱动：每条结论须引用数据/来源，无来源不下结论（强制 [来源N] 与维度评级行）。
• 来源可靠：高评级结论须有 A/B 级来源，弱来源不得单独支撑高风险判定。
• 缺项透明：未获取信息显式标注，不得默认可控。
• 结论前置：偿债能力不足、担保缺位、用途不实等重大风险置于显眼位置。
• 建议可操作：授信建议须具体到额度/期限/前提条件/保后动作。
• 双格式 + 溯源：每次必须产出 Word(.docx) 与 PDF，并附数据来源索引。

Resources

references/

• references/material_checklist.md — 授信审查材料清单（上传材料 + 互联网可检索项，按必备/建议分级）。
• references/data_sources.md — 数据来源可靠性 A/B/C/D 分级、互联网检索数据源清单、URL 记录与交叉校验优先级。
• references/analysis_dimensions.md — 八大维度的关键指标、评级判据与必须的数据依据。
• references/validation_secondcheck.md — 文件损坏/网络断开/识别不清的二次校验流程、提醒话术与处理方案。
• references/onboarding_faq.md — 引导式操作指导与常见问题解答。
• references/report_template.md — 完整报告模板（含维度评级、数据依据、来源索引）。

scripts/

• scripts/export_report.py — 双格式导出 fallback：由 Markdown 主稿直接生成 Word(.docx) 与 PDF（依赖 python-docx + reportlab），用于无 libreoffice 环境。

© 版权与防修改标识 — 所有者：金实宏成。本技能为私有专有资产，存储于用户级目录、不接市场源、修改权仅归老杨与小杨两人；允许为使用目的提供给他人，但禁止任何修改、反编译、去除所有权标识或分发修改版本。任何未授权改动均属侵权。